đŸ’¶ Finances et investissements (SANS conseils placements)

Je rĂ©agis sur la partie achat de la rĂ©sidence principale : se dĂ©pĂȘcher d’acheter sa RP est presque un non sens d’un point de vue financier. Il existe toutefois d’autre motivation qui peuvent justifier mais clairement pas le cotĂ© « investissement/Ă©pargne » car cela impacte grandement la capacitĂ© d’épargne (sauf si apport) + risque de faire perdre de l’argent (beaucoup d’achat se termine par une revente sans plus-values : frais, assurance, intĂ©rĂȘts, dĂ©cote du bien, etc.).

Je pense qu’il n’y a pas de solution idĂ©ale, et qu’il est important de bien rĂ©flĂ©chir Ă  l’ensemble des paramĂštres de l’équation* avant de se lancer Ă  toute allure (comme prĂ©conisĂ© par pas mal de monde, probablement poussĂ© par des taux d’intĂ©rĂȘts faibles).

*revenus, mode de vie, habitudes de consommation, aspirations pour le futur, localisation, etc.

La remarque sur la dĂ©corrĂ©lation entre les durĂ©es d’emprunt et le temps d’usage du bien est pertinente et indique clairement un problĂšme liĂ© Ă  l’envolĂ©e des prix dans les grandes villes françaises (expliquĂ©es par plusieurs facteurs).

1 « J'aime »

Une belle explication, avec en bonus dans les commentaires, un point qui resonne particulierement avec moi, la mobilitĂ© professionelle qui te permet d’avoir un bien meilleur revenu.

Je reste plus nuancé sur la résidence principale.
Pour mon avis perso, il faudra y passer Ă  un certain moment de la vie. ConcrĂštement quand ta famille s’agrandit Ă  un certain point. La situation gĂ©ographique aussi. Envisager la succession aussi (quand t’as pas une famille qui se tire entre les pattes), tu donnes ta maison Ă  tes gamins en conservant l’usufruit.
Comme je l’ai dis dans mon prĂ©cĂ©dent message, l’offre de location est bien moins fournie passĂ© un certain niveau de logement. T’as moins d’offres :tipping_hand_man: Et amha, les meilleurs biens pour y vivre se font en acquisition modulo le prix du logement.

En France, il y a une culture ancrĂ©e de la pierre c’est la valeur sĂ»r. D’un cĂŽtĂ© effectivement, indĂ©pendamment de la valeur intrinsĂšque de ta maison, si il t’arrive un pĂ©pin financier, il te reste quand mĂȘme un toit. Puis t’as pas ce risque aussi que ton bailleur ne souhaite pas renouveler ton bail.
Le problùme est que les gens pensent que l’immobilier ne fait que monter :confused:
Alors que dans les faits, il y a les frais d’entretiens, les frais d’acquisitions et de vente, la fiscalitĂ©. Et non cela ne monte pas continuellement. Il me semble qu’en 95, les prix Paris intra murros ont beaucoup chutĂ©.

Si tu ne peux plus payer ton crĂ©dit tu es dans la mĂȘme situation que si tu ne plus payer ton loyer non
(vraie question) ?

1 « J'aime »

J’ai oubliĂ© de prĂ©ciser. Dans le cas oĂč tu as rembourser ton crĂ©dit.
Dans tous les cas, cela reste dans ton actif de ton patrimoine.
J’ai absolument rien contre la location. C’est formidable Ă  celui qui arrive Ă  optimiser ça via les diffĂ©rents leviers mais gĂ©nĂ©ralement, ce n’est pas le cas.

Cela dĂ©pend grandement de ton interlocuteur, face Ă  un petit bailleur « non pro » (monsieur et madame Martin qui ont juste une rĂ©sidence locative) tu peux avoir un peu d’air quelques mois. Face Ă  un bailleur pro (Nexity, et les autres gĂ©ants de la gestion) c’est plus complexe, ils sont souvent sans pitiĂ©. Face Ă  une banque (pour le crĂ©dit), tu peux Ă©galement avoir de l’air via ton assurance ou simplement grĂące Ă  ton conseiller.

EDIT : en partant du principe que le crédit est toujours actif sur le logement

Je pense que ce n’est pas une obligation. Mais j’y passerais sĂ»rement a un moment oui.

Pas du tout un critĂšre pour moi, je pense que l’hĂ©ritage ne devrait mĂȘme pas exister.

Oui complĂštement, j’ai dĂ©couvert que c’étais pas la seule option en quittant la France ^^

Ça coĂ»te quand mĂȘme pas mal d’argent une rĂ©sidence principale, mĂȘme quand le crĂ©dit est remboursĂ©.

Bah tu dĂ©mĂ©nages, c’est pas si grave.

Oui c’est pas toujours le cas et pas toujours dans les proportions qu’on croit.

@Gnah Dans mon esprit, l’argent que tu mets pas dans le crĂ©dit tu peux le placer ailleurs et potentiellement le dĂ©bloquer plus facilement (si t’as fini de payer ton crĂ©dit on doit parler de 20-25 ans).
Je compare deux gestions « saines » avant que tu ais eu ton gros pépin.

Donc dans un cas tu as un toit mais au final quand mĂȘme 0 argent tant que tu n’as pas revendu le toit que tu ne peux plus assumer.
Dans l’autre cas tu rĂ©cupĂšre ton argent investi et tu dĂ©mĂ©nage dans un truc moins cher.

C’est trop simpliste comme vision ?

1 « J'aime »

J’entends pourtant toujours que c’est trĂšs compliquĂ© en France de virer quelqu’un d’un appartement et c’est pour ça que les propriĂ©taires se blindent avec des dossiers oĂč on te demande ton groupe sanguin et la couleur de tes chaussettes (et je ne leur donne pas tort parce que j’aimerais pas me retrouver dans la merde parce que je paye un truc oĂč le locataire me fourre)

1 « J'aime »

Il s’agit en effet de procĂ©dure de long terme, entre la trĂȘve hivernale, la composition d’un foyer (prĂ©sence d’enfants, etc.) et la situation financiĂšre du locataire, il peut s’écouler plusieurs mois.

Comme tu le dis, c’est pour ça que les bailleurs tentent au maximum de se blinder (parfois Ă  la limite de la lĂ©galitĂ©) avec le plus d’information possible afin d’éviter toute dĂ©convenue.

1 « J'aime »

Mes parents ont eu la situation, avec l’appartement de ma grand mĂšre qui servait a payer sa maison de retraite. Ça a mis plus de 2 ans avant que le locataire qui ne payait plus soit expulsĂ©. Donc oui t’as le temps de voir venir.

Il me semble important de faire un pause et de signaler ma non-lĂ©gitimitĂ© sur ce topic en prĂ©cisant qu’il y 3 ou 4 ans j’ai claquĂ© l’intĂ©gralitĂ© de mes Ă©conomies pour m’acheter une montre qui m’a plu quand je suis passĂ© devant en vitrine

17 « J'aime »

Non non trÚs légitime comme investissement ne dit on pas:
«Jamais vous ne posséderez complÚtement une XXX. Vous en serez juste le gardien pour les générations futures»
(aprùs pas sure que @mlavault soit d’accord :thinking:)

3 « J'aime »

Pour achat rĂ©sidence principale vs location, mon argument Ă©tait bien con. Dans le deux cas, une gestion saine d’une personne, elle arrivera Ă  s’en sortir.
Mais je maintiens mon propos sur l’offre de location vs l’offre en acquisition. En dehors des grandes agglo, passer une taille/nombre de piùces, on a moins de choix en location qu’en achat surtout pour des maisons.
Sans compter que les proprios ne font pas forcĂ©ment le mĂȘme niveau de finition concernant les travaux d’entretiens. Un proprio qui fait des travaux d’amĂ©nagement sur son bien en location, va plus chercher Ă  gratter les coĂ»ts et Ă  prendre des prestations cheap pour conserver son cashflow. Alors qu’un bon gros logement de qualitĂ© en vente, il sera bien mieux entretenu.

Sinon pour ta montre, considÚre ça comme un investissement exotique :rofl:

1 « J'aime »

Ni mes Ă©conomies, ni mon inconscience n’atteignaient ce niveau :stuck_out_tongue: (c’est le slogan d’un pub Patek Philippe pour ceux qui ne connaissent pas)

2 « J'aime »

Pour le coup certaines montres sont un trùs bon investissement. D’ailleurs tu avais the watch fund qui faisait ça en mode fond d’investissement

PP et Roro seulement non ?

Mais n’ouvrons pas cette porte, ça m’horripile cette pratique

1 « J'aime »

Je ne m’y connais pas assez pour te dire mais oui probablement.

Au grand dam des amateurs
 Il est toutefois bon de souligner qu’il n’y a quasi aucun cadre juridique sur l’horlogerie (en terme de transaction, plus-values, etc.).
C’est probablement un excellent moyen de se faire de l’argent (avec tout les risques qui vont avec). Les montres (vintages ou modernes d’ailleurs) sont devenues peu à peu comme l’art


1 « J'aime »

Juste encre une fois vite fait, je rebondis sur quelques trucs 
 mais en généralités :

  • Dans mes exemples, je ne parlais Ă©videmment que de la France et de son systĂšme actuel.

  • L’idĂ©e de parler de la RP et de la comparer avec une capacitĂ© d’épargne : je te rejoins @Jauneattend 
 encore que l’on peut considĂ©rer sa RP comme une forme d’épargne. C’est pour cela que je parle purement de produit financier et rien d’autre. La RP est un produit financier comme un autre.

  • Le risque : c’est ce que je vous ai dis en vous indiquant que je suis dedans depuis 23 ans 
 les risques, en ce qui me concerne, techniquement sur un bien ou l’étude d’un marchĂ©, etc 
 ne sont, sans m’extraire de risque, bien plus mesurĂ©s / maĂźtrisĂ©s.

  • La notion de « perdre de l’argent Â» a le mĂȘme goĂ»t que l’inflation, la fluctuation des taux, etc 


  • @Jauneattend : complĂštement d’accord sur « il n’y a pas de solution idĂ©ale Â». Il peut y avoir des faisceaux, mais chacun sa vĂ©ritĂ©/volontĂ©. L’expĂ©rience m’a appris qu’on ne fait jamais « bien Â» de maniĂšre optimale. Avec le recul, en revanche, j’aurais su ce que je sais aujourd’hui, je me serais mis beaucoup moins de freins en Ă©tant plus jeune.

  • @mlavault : je regarderai tranquille ton lien ce soir 
 je voulais que tu dĂ©veloppe toi (c’était mon idĂ©e pour comprendre ce que ta seule petite phrase pouvait « cacher Â» comme rĂ©flexion avec un point de vue de dĂ©part donnĂ© 
 parce que justement tout ça reste « personnel Â»)

  • @mlavault : je note sans avoir lu ton lien que ce n’est pas en Français 
 j’imagine, sans avoir lu et peut ĂȘtre Ă  tord, que ce n’est pas donc pour la France, mais international ou une autre localitĂ© au moins. Pour ma part, comme je le disais juste avant et que je n’avais pas prĂ©cisĂ© prĂ©cĂ©demment peut ĂȘtre Ă  tord, je parlais de la situation en MĂ©tropole (mon « secteur Â»). Evidemment qu’à une autre Ă©chelle, c’est diffĂ©rent 
 et plus complexe.

  • @Gnah : d’un point de vue purement Ă©conomique, justement cette notion de « valeur de la pierre Â» met Ă  mon avis des barriĂšres Ă  beaucoup de gens qui n’ont du coup pas le bon regard. Le rapport « Ă  la pierre Â» est trĂšs nettement diffĂ©rent aujourd’hui (si on parle d’optimisations / placements).

  • @mlavault : c’est lĂ  que je ne suis peut ĂȘtre pas lucide sur le coĂ»t « d’exploitation Â» d’une RP. C’est mon mĂ©tier comme je l’ai dis et je considĂšre que si tu achĂštes bien, tu dois pas avoir de gros run de travaux / SAV sur cette donnĂ©e thĂ©orique de 10 / 15 ans 
 mais ça repose sur une expertise technique.

  • RP ou location : pour moi, le bien dois s’adapter Ă  sa vie. Tu dĂ©mĂ©nages dĂšs que ta situation, souhaits, etc 
 change. Si le fait de dĂ©manger est un frein, on en revient Ă  la valeur de la pierre et on se bloque sur des choses qui ne sont pas prĂ©visibles dans tous les cas.

C’est vrai 
 mais ça peut aussi avoir des limites :

  • C’est un argument pour ne jamais franchir le cap ;
  • J’en reviens au truc de dĂ©part : il faut acheter « bien Â»
  • Il existe des solutions « techniques Â» d’un point de vue Ă©conomique (trop compliquer Ă  dĂ©tailler ici).
  • @Gnah a aussi raison : si la gestion est saine, on retombe sur ses pattes. On peut ne pas optimiser, mais on retombe sur ses pattes.

Tout ça pour dire que je ne vois pas de contre vérité sur aucun des messages si on se relis tous. Juste des situations perso différentes.
Avoir la conscience c’est bien 
 mais il y aura toujours un truc auquel on a pas pensĂ©/optimisĂ© 
 et il faut pas que ce soit cette peur qui bloque sinon on ne fait rien et on se retrouve Ă  60 piges Ă  ronchonner sur la sociĂ©tĂ© et tout ça et tout ça